先還學貸 vs 先投資, 是否有一個雙贏的機會?

先還學貸 vs 先投資, 是否有一個雙贏的機會?

豐存股
10月05日

許多年輕學子因經濟狀況,剛出社會便背負超過30萬的學貸,只得努力還款,因而喪失求學階段或是剛出社會在這些練習投資的大好時機。我們這次就來看看,是否有一個雙贏的機會,能同時享受到投資的複利果實,又同時有機會減輕學貸呢?

一、還款壓力壓得透不過氣?

根據調查顯示,約有4成2的學生背助學貸款,平均學貸金額為31.1萬,同時,這群學生畢業後平均需要工作5.4年,才能還清全部的學貸。


我們透過簡單的計算機,套入上述的資訊,並以年利率0.9%,快速地了解之後的月付額度:


還學貸試算


可以得知,這些學生每個月要還款4904元,才能在5.4年內還清貸款。


這些數據正顯示了很大一群學生的處境,無疑地,他們正受困於還款壓力,巴不得盡快把貸款還清,而無法透過投資來享受時間 x 複利的威力。這著實為一件十分可惜的事情。


難道我們除了定期還款之外,就沒有其他選擇,取得一個更有效率的還款方式嗎?我們馬上就來試算看看。


二、還款利器「只繳息期」、「緩繳期」

在我們正式進入試算的過程前,我們要先了解兩個關鍵的名詞,分別是「只繳息期」與「緩繳期」。


前者顧名思義,就是可以延緩償債,在期間內只付利息,而不用償還本金,一次最低申請一年,最多四年不用償還本金。


而後者則是必須要有特定身分如低收入戶、中低收入戶及每月收入未達3.5萬元者才能申請。在緩繳期間,債務人可以不用繳本金及利息,因而大幅減輕社會新鮮人的負擔。且同上,一次最低申請一年,最多四年。


這兩項機制本意在減輕社會新鮮人的負擔,但只要運用得當,就會搖身一變成為我們的投資工具。


情境一:該投資人申請「只繳息期」四年

我們透過最上面的數據,假設債務人欠311,000,年息0.9%,則每個月本應還本息4904,但在只繳利期間,債務人每個月只需繳233元的利息,每年須繳的利息則為 233 x 12 = 2796。


還學貸還是投資


倘若拿本應還款的4904用於投資,並透過定期定額的方式存股,在我們得知台股大盤過去15年的年化報酬率為8.6%下,可以假設一年後預期報酬為61663元,而扣除本金4904 x 12 = 58848後,我們的淨收入是2815,高於利息成本2796元。但厲害的不只如此。


四年下來,因複利的關係投資淨收入為46380,而利息成本僅為11184。這一來一往之間,就可以看到投資所帶來的差距。


存股優惠


情境二:該投資人申請「緩繳期」四年

學貸試算


在緩繳期中,我們既不用繳本金也不用付利息,因此可以全權運用本要用來還款的4904元,一樣透過定期定額的方式存股,並假設年化報酬率為8.6%之下,我們可以得到4年後的報酬為281772,這時就可以發現,在不知不覺間離我們31.1萬的負債,居然只有一步之遙。


是不是突然覺得學貸不再那麼可怕,就算背負學貸,還是可以找到方法,透過投資來幫自己達成進一步還款的可能。重點只是我們要如何運用這些工具,而「豐存股」,就是一個十分適合的定期定額投資平台。


三、投資小幫手 「定期定額存款」

我們先要理解到,不論是在「只繳息期」或者「緩繳期」中所得到的空檔,都只是給我們一個有效利用資金,而不被本息綁死的契機。也因此,我們斷不能把這筆本應還款的錢,拿去做其他消費或是娛樂,應該正確地運用在縮減學貸的償還期上,而投資一定有風險,本文提供歷史回測的試算模擬情境供參考。


定期定額存股平台,就是可以幫助我們紀律存股,透過簡單的設定,系統就會自動幫我們把設定好的金額用於投資,而且豐存股的金額級距是100元,全市場最低,最方便我們小資族彈性規劃,精準地達到自己希望的扣款額度。


怎麼樣?要改快來試試豐存股的威力了嗎?

►點我立即前往「豐存股」查看熱門存股標的、100元起立即申購!

熱門存股標的推薦

分隔線

新手理財延伸閱讀推薦:

定期定額存股步驟

台股定期定額

相關個股

推薦更多

熱門
免責聲明
本報告內容僅供參考,客戶應審慎考量本身之需求與投資風險,本公司恕不負任何法律責任,亦不作任何保證。本報告中之內容或有取材於本公司認可之來源,但並不保證其真實性或完整性;報告中所有資訊或預估,變更時本公司將不作預告,若資料內容有未盡完善之處,恕不負責。此外,非經本公司同意,不得將本報告加以複製或轉載。
          
投資不表示絕無風險,ETF等投資產品以往之績效,不保證該基金之最低投資收益;本文提及之數據及預測,不必然代表 投資之績效。文中所述之資料、建議或預測係本公司依可靠之消息來源而為合理預測,然本公司不保證其準確及完整性。 以上資料、建議或預測可能因市場變化而隨時改變,本公司不負更新之責。本公司亦不保證本文之預測將可實現。投資 產品之投資風險詳細資料請參閱產品公開說明書。

永豐金證券投資顧問部
107年金管證總字第0006號|107年3月12日金管證券字第1070305211號|台北市重慶南路一段2號18樓|電話:(886 2)2382-3559
歡迎加入 FB:獲取永豐金證券「豐雲學堂-每日精選專欄」